מונחים שחשוב להכיר לפני לקיחת משכנתא

אחת המטרות הגדולות ביותר של כל אדם בישראל היא לקנות דירה. המציאות הכלכלית בארץ מראה שכמעט בלתי אפשרי להגיע לנחלה לבד בגלל יוקר המחיה. לכן, הרוב הגדול של רוכשי הדירות זקוקים לעזרה כדי להגיע לסכום איתו אפשר לקנות דירה ממוצעת בישראל. בהרבה מקרים, אנשים משתמשים בחסכונות ובעזרה קטנה מההורים כדי להשיג את המקדמה המבוקשת, אך כדי לשלם את כל הסכום לאורך זמן, יש צורך במשכנתא. אם הגעתם למצב בו אתם יכולים לקחת את הלוואת המשכנתא, מצבכם כבר טוב, אך עליכם לדעת למה אתם נכנסים. ישנם 7 מונחים חשובים שיש להכיר לפני לקיחת המשכנתא.

מה זה משכנתא?

משכנתא היא למעשה הלוואה בנקאית שמאפשרת לכם לשלם על הנכס שקניתם בתשלומים לאורך זמן. המשכנתא היא רווחית מאוד עבור הבנקים, מפני שאנשים מחזירים את הסכום בריבית גדולה מאוד. יש כמה סוגים של משכנתאות ומסלולי משכנתאות, אשר מביאים איתם ריבית שונה. עם זאת, ברוב המקרים ישלמו אנשים ריבית של בין 20 ל-30% על הסכום הראשוני אותו לקחו. חלק מהמסלולים צמודי מדדים שונים וחלקם לא, אך סופו של דבר, מדובר על התחייבות כלכלית משמעותית שמלווה משפחות במשך עשורים רבים. כדי לדעת למזער את סכום ההחזר עד כמה שניתן, חשוב להכיר כמה כלים קריטיים להצלחה.

הון עצמי והחזר חודשי

המונח הראשון שיש להכיר הוא הון עצמי. הון עצמי הוא למעשה הסכום שחסכתם, אשר ישמש לכם  כמקדמה לקניית דירה. הבנק לא ייתן לכם משכנתא אם אין לכם סכום בסיסי שיראה על היתכנות כלכלית להחזר המשכנתא. המונח השני שיש להכיר הוא החזר חודשי. ההחזר החודשי הוא הסכום שתצטרכו להחזיר בכל חודש בהתאם למסלולי המשכנתא שלקחתם. ההחזר החודשי כולל את הקרן ואת הריבית, כאשר בכל חודש תצטרכו להחזיר חלק גדול מהקרן וגם את הריבית השונה המושפעת מהמסלולים השונים. 

לוח שפיצר ומדד המחירים לצרכן

מונח נוסף שכדאי להכיר או לוח שפיצר. לוח שפיצר לוח סילוקין שאנו מקבלים מהבנק אשר יעזור לנו להבין כמה כסף אנחנו מחזירים בכל חודש, תוך כדי פירוט של החזר הקרן והחזר הריבית, בהתאם למסלולים שלקחנו. הלוח אמור לתת לנו מידע מפורט שיעזור לנו להתמודד עם ההוצאה הזו. מדד המחירים לצרכן הוא מונה חשוב, אשר משפיע בעיקר על החזר משכנתא. הלוח מנסה לחשב, באמצעות נוסחאות סטטיסטיות, את השינוי של סל מוצרים ושירותים הנצרכים על ידי קבוצת הצרכנים. בהתאם לכך נקבע גם המדד שמשפיע על תשלום משכנתא.

מדד תשומות הבנייה וריבית פריים

מדד תשומות הבנייה הוא עוד מדד שיש לשים אליו לב, אשר מחושב גם הוא באמצעות נוסחאות שונות, את עלויות הבנייה בישראל בתחומי המגורים, המסחר והמשרדים. ככל שהמדד עולה,  הקבלנים מגלגלים את העלויות הללו על רוכשי הדירות והמשרדים, כך שההשפעה היא גדולה מאוד. עוד דבר שמשפיע מאוד על תשלום משכנתא הוא ריבית פריים. ריבית הפריים נקבעת על ידי בנק ישראל והיא מהווה את הבסיס למגוון רחב של עסקאות שמשפיעות גם הם על מדדים שונים. ריבית פריים גבוהה משמעותה החזר גבוה יותר למשכנתא, דבר שקורה בשנים האחרונות בישראל. 

עמלת פרעון מוקסם

מונח שכדאי מאוד להכיר הוא עמלת פירעון מוקדם. הרבה אנשים שעובדים קשה מצליחים להשיג את הסכום הנדרש להחזר משכנתא עוד לפני הזמן הנקוב. כדי שהבנק לא יפסיד סכום כסף משמעותי על החזר מוקדם של הסכום ואובדן הריבית הפוטנציאלית, הוא מגבה את עצמו בעמלת פרעון, שמקצצת את ההפסדים. בכל אופן, לאחר כמה שנים של תשלום משכנתא, שווה להתעניין לגבי מחזור משכנתא שיוריד את העלויות החודשים, וזאת לאחר שאנשים משפרים את מצבם הכלכלי והבנק בטוח בהיתכנות ההחזר של המשכנתא. 

איך לוקחים משכנתא?

לקיחת משכנתא היא לא דבר של מה בכך, מדובר בהתחייבות כלכלית ארוכת טווח אשר מהווה נתח משמעותי בעוגת ההוצאות של המשפחה. אין לקחת משכנתא כדבר מובן מאליו, והעדיפות היא לבצע סקר שוק נרחב בין כמה בנקים וגורמים שונים, עד אשר מקבלים את תוכנית המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. מומלץ אפילו להשתמש ביועץ משכנתאות כדי שיעזור לכם לקבל את העסקה המושלמת עבורכם.